Kooitje Makelaars: hypotheekopsteker voor tweeverdieners

Tweeverdieners kunnen volgend jaar makkelijker aan een hypotheek komen. Vooral voor de hogere inkomens pakt dat gunstig uit. Zij kunnen in 2016 meer lenen voor hun huis. Dat adviseert het Nibud, het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting, aan minister Stef Blok van Wonen. Het Nibud-advies over de nieuwe hypotheeknormen is maandagmiddag naar de Tweede Kamer gestuurd.

‘In ons advies gaat het tweede inkomen van tweeverdieners voor de helft meetellen bij het bepalen van de maximale financieringslast’, zegt Nibud-onderzoeker Marcel Warnaar. ‘Dat telt nu nog voor een derde mee.’ Hij wijst erop dat tweeverdieners door de fiscus gunstiger worden behandeld, waardoor ze netto meer overhouden dan een eenverdiener met hetzelfde totaalinkomen.

Aanrechtsubsidie

Doordat de zogeheten aanrechtsubsidie, de arbeidskorting voor niet-werkende partners, in stapjes wordt afgebouwd, worden de verschillen in besteedbaar inkomen tussen tweeverdieners en eenverdieners de komende jaren alleen maar groter, zo constateert het Nibud. Op den duur zou het tweede inkomen van tweeverdieners daarom volledig moeten meetellen bij de maximaal te krijgen hypotheek, zo stelt het Nibud in zijn persbericht.

‘Als er niets aan het overheidsbeleid verandert, zou er in 2023 geen verschil meer zijn tussen de maximale hypotheek van een- en tweeverdieners.’ Lange tijd werd het tweede inkomen slechts gedeeltelijk meegeteld, omdat veel vrouwen minder uren gaan werken als er kinderen komen. Dat effect wordt volgens het Nibud grotendeels teniet gedaan door de fiscale begunstiging van tweeverdieners.

De Nibud-normen waren in de jaren negentig alleen bedoeld voor de hypotheken onder de Nationale Hypotheek Garantie. Inmiddels gelden ze voor alle hypotheken en worden ze door de overheid omgezet in een ministeriële regeling. Vorig jaar was er ophef over de strengere Nibud-normen die zonder slag of stoot door de minister waren overgenomen.

Verschillen tussen inkomenscategorieën 

Volgens het Nibud zijn de nieuwe hypotheeknormen voor komend jaar ‘nagenoeg gelijk’ aan die van afgelopen jaar. Toch zijn er wel verschillen tussen inkomenscategorieën. Bij een hypotheekrente van 2,75% kunnen eenverdieners tot een bruto inkomen van ongeveer €70.000 volgend jaar minder hypotheek nemen. Vooral voor mensen met een inkomen van €30.000 is de nieuwe norm een stuk strenger. Dat komt voornamelijk door de lagere zorgtoeslag die leidt tot een daling van het besteedbare inkomen.

Tweeverdieners ondervinden een strengere norm tot een gezamenlijk salaris van circa €75.000, opnieuw bij een rente van 2,75%. Daarboven worden de normen juist verruimd. De hoogste inkomens, zowel bij eenverdieners als bij tweeverdieners, krijgen te maken met een iets strengere leennorm. Dat komt door de aftopping van de hypotheekrenteaftrek. Als je inkomen in het toptarief van de belastingen valt, wordt het tarief waartegen je de rente kan aftrekken ieder jaar met een half procentpunt verlaagd.